双层体系架构

我国央行推出的数字货币体系分为两个层级，上层是央行与各大银行间的交流，下层则是银行直接面向民众提供货币服务。在2023年，央行按照100%的准备金比例，向银行发放了数字货币。以发行数字货币为例，央行首先为银行预留了足够的准备金，然后银行或相关机构再将这些货币分发给公众。这种分工方式巧妙高效，有助于提升整体运作效率。

依托现有资源

目前，商业银行和一些商业企业展现出明显的优势。根据2024年的数据，这些机构的IT系统、应用和服务已经相对完善，他们在金融科技领域拥有丰富的经验，并且拥有大量的人才储备。数字货币电子支付（DCEP）将充分利用这些现有资源，无需重新建设。这等于你手里已经有了现成的工具，可以直接使用，无需额外耗费时间和精力去制作。

双离线支付功能

DCEP充当纸币的替代品，采用了“双离线支付”技术。无论身处何地，只要手机电量充足，即便网络出现故障，支付依然可以顺利进行。2022年，在一次户外音乐节上，网络状况极差，但得益于DCEP的双离线支付功能，观众们还是顺利购买了小吃和饮品，成功克服了网络问题带来的支付难题。

技术路线选择

在技术层面，央行并未设定具体路径，亦未强制推广区块链技术。现阶段，央行发行的数字货币主要应用于小额零售及高频交易场景。这种货币需具备处理大量同时交易的能力。据央行官员透露，交易系统需具备每秒至少处理三十万笔交易的能力。然而，目前多数区块链系统尚未达到这一性能标准。尽管如此，这并不妨碍区块链技术在央行数字货币系统中的应用。

市场竞争选优

央行秉持技术中立立场，不干预商业银行及其他商业机构的技术选择。因此，这些机构有权自主选择研发路径。部分机构偏爱区块链的分布式账本技术，而另一些则偏好传统账户体系。央行对这两种做法均持开放态度。在激烈的市场竞争中，那些获得公众和市场认可的先进技术将脱颖而出。

科研任务承担

央行旗下的四家机构负责了数字货币研究的关键工作。在生产DCEP的过程中，印制科技技术研究所专注于类似纸币的防伪技术等研究。至今，该所已成功申请了22项与数字货币相关的专利。这些专利涵盖了数字货币的构成、发行等多个方面。通过查阅这些专利文件，我们了解了央行数字货币的具体形态、存储方式以及安全保障等方面的详细信息。在这部分专利中，采用了特定的缩写形式，例如，D-RMB代表的是基于密码数字技术构建而成的数字人民币系统。

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