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数字货币的发展如今成为了全球瞩目的焦点。零售型的法定数字货币希望能给公众带来新的选择。私人数字货币对传统法定货币构成了威胁。央行数字货币（CBDC）受到各国央行的高度重视。这些情况在金融领域引发了巨大的波澜。

零售型数字货币的价值所在

零售型法定数字货币的目的是拓宽普惠金融的受众范围。在很多地方，有部分低收入人群难以享受到完备的金融服务。像在一些较为偏远的山区，基础金融设施较为简陋，传统的金融服务很难将其覆盖到。而零售型数字货币能够突破地域以及基础建设方面的限制，使公众拥有新的价值存储方式和支付方式。另外，在现代快节奏的生活里，公众需要更加便捷的支付手段，零售型数字货币恰好可以满足这种需求。

零售型数字货币的发展是社会数字化进程的必然结果。现今，线上购物以及数字服务十分普遍。在像北京这样的大城市里，线上消费已然成为日常的主要消费模式。零售型数字货币能够更优地融入到数字生活当中，进而提升支付效率。

私人数字货币的威胁

私人数字货币发展得很迅猛，其中像比特币这样的数字货币在全球吸引了众多投资者。它们的出现给传统法定货币在货币流通方面带来了挑战。许多投资者把资金投入到私人数字货币中，这使得法定货币的流通量受到了一定程度的影响。

它具有去中心化等特性，与央行的货币管控原则不相契合。例如，在一些国家的金融体系里，央行没办法如同监管传统货币那般去监控私人数字货币的投资交易，从而增添了金融风险方面的隐患。

世界各国对CBDC的态度

主要经济体对开发 CBDC 持积极态度。美国一直致力于研究 CBDC 相关政策，目的是在数字货币竞争中占据优势地位。新兴国家积极推动 CBDC 落地实施。例如巴哈马发行的 Sand Dollar，由央行负责发行等相关工作，以此改善当地的金融结算状况，提升货币在国际支付中的地位。

不少新兴国家期望通过此方式来改善小额结算较为落后的局面，同时提升本国货币在国际支付领域的地位。在部分非洲国家，其小额结算的效率比较低下，而 CBDC 的落地很有希望能够改变这种状况，进而推动本国的经济贸易发展。

央行数字货币在跨境支付与金融基础设施的应用

各国对 CBDC 在跨境支付以及改善金融基础设施方面的应用予以关注。当下跨境支付存在着费用较高和速度较慢等状况。就像在国际贸易里，一笔跨境汇款往往需要花费几天的时间，并且手续费还很昂贵。倘若借助 CBDC 来开展更为高效的券款对付，那么就能够改变这种现状，进而提升全球金融市场的效率。

而且成功应用能够对现有的金融市场基础设施进行优化。例如，一些欧洲国家正在进行探索，思考怎样利用 CBDC 来优化本国的金融结算网络，以此增强国际金融竞争优势。

批发型数字货币项目仍处初探阶段

目前，各国央行所发行的批发型数字货币项目尚未进入潜在应用阶段。即便有少数几家已经公开开展了概念验证方面的实践，但要达到广泛实施，还需要经历很长的时间。

从访问技术的角度来看，账户型和代币型有着各自的要求。许多央行之所以选择账户型，是因为其对应的金融机构已经具备了账户体系，这样在操作时更容易进行协调。而代币型只需要数字钱包，不过目前选择代币型的央行相对较少。

项目实例：Jasper和Ubin

Jasper 项目具有重要意义。该项目于 2016 年开始立项，属于央行与私人部门的合作项目。在加拿大，它利用分布式账本技术开展了金融机构间的结算支付试验。此项目对央行数字货币的发行结算应用进行了建模，并且还与其他银行合作来探索相关影响。各个阶段在逐步推进，从高价值的银行间付款结算到跨境支付，都在进行概念验证性实验。

Ubin 项目已迈入第五阶段，并且开展了诸多区块链技术的金融实践活动，其中涵盖了银行间的支付、跨境结算以及券款对付的能力等方面。在新加坡，该项目的持续推进使得金融领域的支付结算效率得以提升，同时也推动了金融的创新发展。

数字人民币正在积极对国内应用场景进行探索。它持续强化自身的支付属性以及流通属性，目的是提升服务实体经济的能力。像在一些商业试点的地区，数字人民币已经在餐饮领域以及零售领域开始投入应用，逐步提高使用的便捷程度。在此，想问读者，您觉得数字货币是否会完全替代传统货币？希望大家踊跃进行评论互动、点赞以及分享本文。

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